包皮手术拒赔,合理吗

　

昨天有个网友来咨询小编，说他去年给小孩买了份小额的住院医疗险，前段时间带孩子去割包皮，手术结束后向保险公司申请了理赔。保险公司却告诉他，无法理赔。拒赔的理由是保险公司认为：包皮过长属于先天性畸形，根据免责条款里的这一条，先天性疾病、畸形、变形和染色体异常导致被保险人住院的，保险公司不承担给付保险金的责任。

这个拒赔合理吗？小编询问了这位网友所购买的产品和看了具体的条款后，得出结论：不合理！为什么？因为包皮过长不属于先天性疾病！包皮过长为什么不属于先天性畸形？

在我们国家的《外科学》的教材里男性生殖器官先天性畸形一节中，列出的疾病就有：先天性睾丸发育不全综合征、隐睾症、输精管附睾精囊发育异常、包茎和包皮过长。

看到这，大家肯定想，这没错呀，教科书都说属于先天性畸形了，保险公司拒赔也是正常的呀。但小编要告诉各位，是否属于先天疾病，参考的可不是教科书。我们再来看看保险条款里关于先天性疾病的解释，指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。是否属于上述这些疾病呢，要依照世界卫生组织发布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）来确定。

既然保险条款都说了，要以ICD-10的标准来确定，我们就来看一看。在ICD-10中，属于先天性畸形、变形或染色体异常的疾病是字母Q开头，而在字母Q分类中的生殖器官先天性畸形，泌尿系统先天性畸形里面，我们并没有找到包皮过长的相关字眼，而是在N开头的“男性生殖系统疾病”里找到了包皮过长这个疾病，也就是说包皮过长非先天性疾病，而是属于男性生殖系统疾病。所以到这呢，我们可以下一个结论，按照世界卫生组织的ICD-10的定义，包皮过长，包茎属于男性生殖系统疾病，按照条款的规定，做包皮手术，保险公司是必须予以赔付的。根据这个逻辑，小编已经建议开头这位来咨询的网友去找保险公司申诉了，希望能够得以顺利解决。最后给大家提个醒，现在有许多保险公司的医疗险在条款中，把包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术都列入了免责条款，如果买的产品中包含了这样的免责条款，那保险公司的拒赔可就没有不正当之举了。所以呢，如果有这方面担忧的爸爸妈妈们在给孩子挑选产品的时候，请务必看清楚免责条款后再考虑是否投保。

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